Как отказаться от коллективного договора

Банки нашли способ не возвращать заемщикам деньги за страховки

Как отказаться от коллективного договора

Указание ЦБ, предписывающее возвращать клиентам деньги за оказавшиеся ненужными страховки, не лишено прорех

М. Стулов / Ведомости

«Период охлаждения», введенный на российском страховом рынке с 1 июня 2016 г., действует не в 100% случаев, выяснили «Ведомости».

Так называются пять дней, в течение которых клиент может отказаться от страхового полиса и потребовать уплаченные деньги обратно – полностью или частично (если договор уже вступил в силу).

Иногда страховка является обязательным условием получения кредита (например, ипотечного или автокредита) либо влияет на его ставку. И Центробанк отреагировал на жалобы людей, желающих отказаться от навязанного банком страховщика или невыгодной страховой услуги.

По идее «период охлаждения» распространяется на все полисы – но это в теории. А на практике указание ЦБ регулирует отношения страховщика только с физическими лицами, обращает внимание старший юрист адвокатского бюро А2 Екатерина Ильина.

Но банки нередко предлагают заемщикам присоединиться к договору коллективного страхования – например, от утраты трудоспособности, потери источника доходов, мошеннических действий со стороны третьих лиц и т. д.

Банк сам заключает договор со страховщиком, а клиентам, которым оформляет кредиты или выдает кредитные карты, предлагает просто присоединиться к нему. Часто даже не предупреждая, что страховка действует в рамках коллективного договора.

По договору коллективного страхования страхователем является банк; клиент же просто застрахованное лицо и может столкнуться с трудностями, если пожелает отказаться от полиса, продолжает Ильина.

Если следовать букве закона, банк не может навязать услугу коллективного страхования, замечает она.

Но нераспространение «периода охлаждения» на коллективные договоры может быть хорошей юридической отговоркой для банка, согласен исполнительный вице-президент Ассоциации российских банков Эльман Мехтиев.

Этой юридической лазейкой банки уже пользуются, подтверждают данные ЦБ. Он получает жалобы от людей, не сумевших вернуть деньги за страховку, оформленную по коллективному договору, хотя и не в большом количестве, сообщила пресс-служба ЦБ.

Взаимовыручка

178,5 млрд руб.премий получили страховщики в 2015 г. через банковский канал, по данным ЦБ. Это 25% всех премий, собранных ими через посредников. Банки, в свою очередь, получили от страховщиков 52,5 млрд руб. комиссий

Условия коллективного договора могут давать клиенту право требовать исключения из списка застрахованных, говорит руководитель управления развития бизнеса «Альфастрахования» Дмитрий Глумов.

Если такое право не предусмотрено, страховщики подходят к каждому конкретному случаю индивидуально, лаконичен он.

В том же духе высказывается его коллега из «Русский стандарт страхование»: вопросы, возникающие в случае отказа клиента от страховки по коллективному договору, регулируются его взаимоотношениями с банком как со страхователем.

Представители банков заверяют, что без проблем возвращают деньги за такие полисы. Для клиентов «Хоум кредита», которые открывают кредитные карты, действует коллективная схема страхования от несчастных случаев и болезней, говорит руководитель направления банкострахования этого банка Анна Илюшкина.

Процедура отключения услуги, по ее словам, «максимально дружественна клиенту: достаточно просто позвонить в колл-центр или прийти в отделение».

Комиссия за пользование услугой страхования начисляется в конце расчетного периода и зависит от размера задолженности клиента по кредитной карте на последний день расчетного периода: нет задолженности – нет и комиссии.

В «ВТБ 24» примерно 20% договоров страхования заемщиков заключается по коллективной схеме, говорит начальник отдела страховых продуктов банка Дмитрий Ремнев. Например, при выдаче карт, где не определен срок банковского продукта (карта может перевыпускаться).

Эта схема упрощает операционную работу: не надо выдавать клиенту полис, не обязательно сразу брать с него плату за страховку плюс банк может быть выгодоприобретателем, объясняет Ремнев.

По коллективной схеме «ВТБ 24» страхует клиента помесячно, говорит он; отказаться можно в любой момент, но плата перестанет взиматься только со следующего месяца.

Банки регулярно используют коллективный договор страхования при продаже полисов на короткие сроки с пролонгацией и изменяющимися страховыми суммами, например привязанными к задолженности клиента по кредитной карте, рассказывает директор департамента розничных продуктов и маркетинга Росбанка Михаил Чамров. Такая схема упрощает бумажный документооборот и операционные издержки, подтверждает он: все взаимоотношения выстроены между страховщиком и банком.

При оформлении кредита в Бинбанке услуга страховки не является обязательной, Альфа-банк практически не использует коллективную схему, говорят их представители.

Сейчас в ЦБ обсуждаются предложения, как максимально защитить права граждан в подобных ситуациях, говорится в ответе пресс-службы регулятора.-

В подготовке статьи участвовал Шарль Арзуманов

Источник: https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2016/08/08/652072-bankov-ostalas-lazeika-pozvolyayuschaya-vozvraschat-zaemschikam-dengi-strahovki

Расторжение договора коллективного страхования

Как отказаться от коллективного договора

Договор страхования по кредиту – способ защититься от непредвиденных обстоятельств.

Однако, страховые случаи наступают не так часто, как кажется, а взносы страхователю все равно приходится вносить, и сумма набегает приличная. Стоимость страховки может достигать 30% годовых от суммы кредита.

Если добавить к этому значению кредитную ставку (допустим, 20%), то суммарно за использование денег клиент переплачивает 50%. А это уже серьезные стредства. 

SMS-уведомления о графике платежей позволяют вовремя совершать оплату, обслуживание карты и комиссионные сборы необходимы для перевода средств и технического сопровождения. Эти услуги зачастую не так дорого нам обходятся, если вовремя закрыть задолженность и проследить, чтобы они были отключены после погашения кредита.

О видах банковских кредитов и важности справки об их погашении читайте на нашем сайте.

В это же время договор страхования может стать причиной существенной переплаты по кредиту, при том, что не является обязательным договорным пунктом при займе.

Страхование – такое же дополнение, как и напоминание о сроке выплаты.

Банки стремятся гарантировать возврат денег, поэтому предусматривают варианты, в которых клиент никак не сможет оплатить кредитный займ по причине болезни, смерти или полной утраты имущества.

Для этого заключаются соглашения по индивидуальному или коллективному страхованию.

Что такое договор коллективного страхования

Индивидуальная страховка подразумевает, что клиент заключает личный договор со страховщиками. Компания оплачивает задолженность клиента банку при непредвиденных несчастных случаях. Банк таким образом получает обратно выданную сумму, а клиент может не опасаться судебного разбирательства или конфискации в счет погашения долга.

В коллективном договоре участвуют не только страховщик и заемщик, но и банк. Именно он инициирует подписание такого соглашения. В нем страхуется несколько лиц, выступающих как единая группа – заемщики. Здесь кредитор заключает договор страховки и предлагает заемщикам присоединиться. Застрахован по итогу банк, но не клиент.

Преимущества, которые дает присоединение к договору коллективного страхования

Договор коллективного страхования – ДКС – заключается с банком при получении потребительского кредита и при оформлении кредитной карты.

При форс-мажоре, вписывающемся в страховые случаи по договору, долги клиента погашаются страховой компанией. Здесь подчеркивается, что выплаты не лягут на плечи родственников, поручителей заемщика, не будет судебного иска о взыскании и возможной конфискации.

Страховые случаи, предусмотренные ДКС:

  • потеря трудоспособности вследствие травмы или болезни;
  • утрата работы. Очень важно уточнять, какие именно случаи страхуются: сокращение штата, увольнение, банкротство фирмы и т.п.;
  • получение статуса инвалида;
  • смерть.

В соответствии с ДКС возмещается фактический объем долга на момент страхового случая. То есть, если из задолженности в 500 000 рублей клиент успел погасить 250 000, страховщики заплатят остальные 250 000. Сумма средств, возмещаемых страховой, не может быть выше первоначального займа. По факту страхуется не клиент, а его способность осуществлять будущие выплаты.

Страховой компании клиент выплачивает 1,5-2% общей суммы займа.

Договор фиксируется страховым полисом, который банк получает от компании-страховщика, клиентам вручается сертификат об участии в договоре. Возможна также выдача и индивидуального полиса.

Обращаем внимание! Заключая договор о страховании, клиент никоим образом не может повлиять на условия, зафиксированные договором. Они зависят исключительно от банковского учреждения и страхового. Обращаясь напрямую в страхующую компанию, можно существенно сэкономить.

Отказ от договора коллективного страхования: нюансы

Существует несколько причин, по которым заемщик может считать ДКС невыгодным:

  • невозможно корректировать условия договора;
  • завышенные выплаты по договору;
  • страховые случаи определяются банками индивидуально и не каждый форс-мажор может подойти.

Допустим, вы застрахованы от потери работы. Банкротство компании прописано как страховой случай, в то время как сокращение штата – нет.  Этот пункт не будет являться достаточным основанием для предоставления страховки и вам придется продолжить выплаты и по кредиту, и по страховке.

Стоит заметить, что банки вместе с ДКС не только минимизируют риски, но и получают прибыль. Именно поэтому они часто заинтересованы в том, чтобы клиенты в обязательном порядке заключали договоры ДКС.

ЦБ РФ обозначает, что кредитная организации не имеет права требовать от клиентов страховать их жизни, но может предлагать это в кредитном договоре. Тут банк обязан дать клиенту возможность выбора между займом со страховкой и кредитом без нее на сопоставимых условиях.

Банки стараются привлечь клиентов к страхованию не только увеличением спектра страховых случаев, но и с помощью следующих приемов:

  • кредитные отделы вообще не рассказывают о возможности отказа от ДКС;
  • отрицательное решение по выдаче кредита. Предупреждение об этом может быть озвучено во время вашего отказа от ДКС. Некоторые клиенты все же подписывают договор ДКС, чтобы гарантированно получить займ;
  • повышение процента при оформлении кредита без страховки. Это объясняется стремлением банка сократить риск невыплаты. Часть клиентов стремится к сниженному проценту и заключает ДКС. Однако, если подсчитать, высокий процент даст переплату ниже, чем выплаты по страховке;
  • более жесткие кредитные условия: сокращение лимита и грейс-периода, дополнительное обеспечение или залог. Опять же, это достаточно весомые аргументы, чтобы все же присоединиться к ДКС;
  • отказ в выдаче повторного кредита.

Обратите внимание! Федеральным законом “О защите прав потребителей” запрещается обусловливать приобретение одних товаров или услуг приобретением других.

Банк не вправе отказать вам в займе, пока вы не приобретаете страховые услуги. Но в то же время имеет право вообще не объяснять причину отказа в выдаче кредита.

В таком случае, недоказуемо, стал ли причиной отказ от дополнительных услуг или иное основание.

Также банковские организации считают отказ клиента от ДКС весомой сменой условий предоставления кредита. В связи с этим банк имеет право менять правила выдачи кредита, например, повышать процентную ставку.

Порядок действий при расторжении ДКС

Если клиент решает разорвать ДКС после оформления кредита, важно сделать это как можно быстрее.

На настоящий момент законом предусматривается так называемый «период охлаждения». С момента заключения договора 2 недели клиент имеет право беспрепятственно обратиться к кредитору, чтобы расторгнуть договор ДКС и вернуть уже выплаченные по договору взносы.

Верховный суд РФ подчеркивает: если ваш договор ДКС не содержит пункта об отказе от данных услуг – это прямое ущемление ваших прав как потребителя услуги.

Рассмотрим порядок действий при расторжении ДКС:

  1. Необходимо составить письменное заявление кредитору и страховщику.

Туда обязательно включаются:

  • получатели – полное наименование банка и страховой организации;
  • номера и даты заключения договоров займа и ДКС;
  • сумма, которую клиент планирует вернуть;
  • номер счета заемщика, куда возвращаются средства.

Также нужно описать ситуацию, подтвердить отсутствие страховых случаев. Желательно привести пример положительных решений суда в идентичных обстоятельствах с номерами дел и цитатами.

Вот несколько ссылок на такие эпизоды:

Решение по делу №33-12524/2018

Решение по делу №33-5972/2018

  1. Предоставляются непосредственно договоры кредитования и ДКС.
  2. Обязательно прикрепить копию паспорта или предоставить паспорт, если заявление вы подаете в отделении банка.

Совет! Обязательно зарегистрируйте ваше заявление, если подаете его лично. При отправлении по почте высылайте заказным письмом с описью. Опись и чек об оплате отправления станут свидетельством отправки запроса банку и страховой.

  1. Заявление и другие документы клиент приносит в банк-кредитор. Там прошение принимают и должны вернуть копию, в которой указывается дата приема, подпись ответственного лица и ставится печать.

В случае, если документы отказываются принимать, важно потребовать письменный отказ с указанием причины.

  1. То же следует сделать и при обращении в страховую компанию.

Там вам могут отказать в приеме заявления со ссылкой на необходимость письменного согласия банка или особую форму прошения. Такие требования не обоснованы. Достаточно заявления в свободной форме согласно Указанию Банка России № 3854-У.

Часты возражения банков и страховщиков о том, что указания ЦБ РФ не действуют на договоры о коллективном страховании. Однако существуют судебные прецеденты, в которых это оспаривалось и принималось решение в пользу клиента. Помните об этом.

Возврат страховки по договору коллективного страхования осуществляется до 10 дней. Если возврат так и не происходит, обращайтесь в Роспотребнадзор.

Клиент вправе рассчитывать на возвращение всей суммы взносов по страхованию, если договор о страховании не начал действовать. По истечении времени, вернется часть взносов за вычетом ушедших на пользование страховкой.

Сюда не входят комиссионные сборы банков.

Важно! Кредитор и страховщик не имеют права молча проигнорировать ваше заявление. Отказ по прошению о расторжении ДКС обязан быть письменным и мотивированным.

Если кредитор отказался расторгать договор ДКС, вы можете обратиться в офисы ЦБ РФ вашего региона или в суд.

Здесь предоставляйте:

  • договор о кредитовании;
  • договор ДКС;
  • заявление об отказе от услуг страхования с визой банковской организации о получении;
  • письмо банка и/или страховой с отказом в расторжении договора ДКС и от выплаты по итогам расторжения.

Суд занимает сторону клиента, если тот действовал по законодательству и имеет весь набор требуемых документов.

Как расторгнуть договор коллективного страхования: Сбербанк, Ренессанс, ВТБ

Сберегательный банк имеет собственную страховую компанию, с которой и заключаются договоры ДКС. Клиент может отказаться от страховки в течение 30 дней при подаче соответствующего заявления.

Возвращается весь объем взносов за минусом подоходного налога и оплаты дней, в которые страховка работала.

АО «СК Благосостояние» и СК Метлайф – страховые, с которыми работает банк. «Период охлаждения» – 2 недели, страховые оплаты не возвращаются, если вы не успели в срок.

Здесь страховка включена в общую сумму займа. Соответственно, заемщик платит процент и за страховку, и по кредиту. Возврат средств в таком случае происходит как уменьшение задолженности по займу.

Досрочно погасив кредит, клиент может вернуть средства по той части страховки, которая не использовалась.

Договоры ДКС заключаются с дочерним предприятием банка, предоставляющей услуги страхования. «Период охлаждения» – месяц.

Есть возможность отказаться от страховки, позвонив на горячую линию и оставив соответствующее заявление.

Возвращаются взносы с вычетом оплаты дней, в которые страховка работала. По условиям банка страховой случай считает наступившим, если просрочка по платежу – 20 дней.

Вывод

Договор ДКС заключается между банком и страховой компанией. Заемщикам предлагают присоединиться к нему, чтобы банк имел возможность уменьшить риски невыплат займа, связанные со сложными жизненными обстоятельствами клиентов: болезнью, травмами, смертью, потерей рабочего места.

Клиент выплачивает взносы страховщику, а страховая компания – банку при наступлении страхового случая.

Однако расторжение договора коллективного страхования имеет ряд важных причин: весомая переплата, невозможность влиять на зафиксированные условия или корректировать их, не все страховые случаи могут быть предусмотрены.

Чтобы отказаться от договора ДКС и вернуть потраченные на страхование деньги, нужно обратиться в банк в «период охлаждения» и написать заявление. Средства должны вернуться к клиенту за 10 дней. Отказ возвращать средства банк должен обосновать.

Договоры о страховании как индивидуальные, так и коллективные являются полезным дополнением к договору займа, заключенному на длительное время и большую сумму.

За несколько лет, например, может действительно произойти многое, и страховка понадобится, чтобы обезопасить себя от судебных тяжб с банком.

Однако кредиты на короткий срок и небольшие суммы лучше заключать без дополнительного страхования, чтобы не переплачивать за услугу, которая может вам вовсе не пригодиться.

Источник: https://investbag.com/dopolnitelnye-traty-po-kreditu-kak-rastorgnut-dogovor-kollektivnogo-strahovaniya.html

Берете кредит – узнайте о рисках коллективного страхования

Как отказаться от коллективного договора

Навязанные страховки стали неотъемлемой частью кредитов. Причем, если заемщик присоединился к договору коллективного страхования, вернуть свои деньги без потерь уже не удастся

Это форма страхования, которая применяется для защиты от страховых случаев людей, объединенных в одну группу. Ее используют, например, работодатели на травмоопасных производствах или в сферах, сопряженных с рисками возникновения судебных споров (консалтинг, юриспруденция, медицина, девелопмент и др.).

В банковской практике такой вид страхования осуществляется в отношении заемщиков. При заключении кредитного договора человеку предлагают присоединиться к коллективному договору страхования, например жизни и здоровья. Предполагается, что при наступлении страхового случая происходит гарантированное погашение долга заемщика в полном объеме.

Присоединение к коллективному договору страхования заемщиков, как и индивидуальное страхование жизни и здоровья клиента банка, – это процедура добровольная.

Отсутствие полисов страхования здоровья, жизни или рисков потери работы не является основанием для отказа в предоставлении потребительского кредита, поскольку согласно Закону о защите прав потребителей нельзя обусловливать приобретение одной услуги покупкой другой.

Потенциальному заемщику менеджеры банков обычно предлагают купить страховой полис. В случае его отказа в большинстве случаев клиенту не выдают кредит, хотя это запрещено законодательством. В такой ситуации человек вынужден покупать страховку, ведь ему нужны деньги.

В 2015 г. появилось указание ЦБ РФ, которым было введено понятие «период охлаждения».

Это то время, в течение которого гражданин, подписав договор страхования и заплативший за это, имеет право обратиться в банк или страховую компанию, расторгнуть договор и вернуть свои деньги без потерь.

Ранее клиенты банка могли отказаться от страховки в течение 5 дней с момента заключения договора. С 1 января прошлого года период охлаждения составляет 14 дней.

Но вскоре рынок ввел схему коллективного страхования, при которой не гражданин заключает со страховой компанией договор страхования, а банк. При этом заемщик платит за присоединение к такому договору.

Выгодоприобретателем же по нему является банк, так как он страхует свои риски. Логика банкиров такова: «Если с вами что-то случится, страховая компания покроет ваши долги.

Да, деньги получим мы, зато вы и ваша семья не будете должны расплачиваться».

Но в этой схеме кроется много проблем. из них состоит в том, что граждан по-прежнему вынуждают платить за дополнительные услуги. То есть за присоединение к коллективному договору страхования банк, как правило, берет с заемщика комиссию. Причем выглядит это так: скажем, гражданин платит 10 рублей за страховку.

Банк возьмет себе 9 рублей в качестве комиссии за услугу по присоединению к договору коллективного страхования, а собственно страховая премия составит 1 рубль. И если нет дополнительных ограничений, то гражданину в случае расторжения договора вернут рубль, а 9 рублей банк оставит себе.

При этом банки часто включают стоимость страховки в цену кредита, и на нее тоже начисляют проценты.

Навязывая такую страховку клиентам, менеджеры банков часто в нарушение Закона о потребительском кредите (займе) говорят, что без нее кредит банк не выдаст. Плата взимается вперед за весь период страхования, который может составлять несколько лет.

Воспользоваться периодом охлаждения, предусмотренным для индивидуальных договоров страхования, коллективная схема не позволяет. А в случае досрочного исполнения кредитного договора шансы вернуть часть уплаченной страховой премии стремятся к нулю.

Несмотря на установленные законами и нормативными актами ограничения, навязанные страховки стали неотъемлемой частью кредитов. Многие даже не понимают, что это не обязательная составляющая кредитного продукта. Чтобы защитить потребителя от дополнительных и часто неоправданных расходов, сейчас обсуждают разные варианты решения этой проблемы.

Размер комиссий, взимаемых банками за подключение клиентов к договорам коллективного страхования, может составлять до 90% премии. Именно поэтому многие банки добровольно отказываться от коллективного страхования не готовы. Однако некоторые все же решили больше не использовать эту схему.

Такова реакция кредитных организаций на вступление в силу 7 мая базовых стандартов, которые устанавливают требования к страховщикам и регулируют отношения между ними и их клиентами.

Правила работы с клиентами, обозначенные в Стандарте по защите прав и интересов потребителей страховых услуг, распространяются и на банки, которые оказывают посредничество при оформлении договоров страхования.

На официальном сайте Всероссийского союза страховщиков даны разъяснения положений базовых стандартов и рекомендации по их применению.

Например, в стандарты включены условия, запрещающие страховым компаниям ставить заключение договора по одному виду страхования в зависимость от наличия (заключения) договора по другому виду страхования, а также от наличия (заключения) договоров оказания иных финансовых услуг. Но это правило не распространяется на договоры комбинированного страхования.

Страховые компании будут отвечать за действия страховых агентов (в случае с коллективными страховками – банков), принимающих заявления о расторжении договора во время действия периода охлаждения. Если менеджер банка просрочит передачу заявления в страховую компанию и период охлаждения истечет, страховая компания все равно будет обязана расторгнуть договор и вернуть страхователю деньги.

В случае если есть риск, что по «коробочному» продукту страхователь не сможет получить выплату из-за заключения договора без имущественного интереса, его об этом будут обязаны предупредить.

Подробнее о том, что стандарты деятельности страховых организаций не позволят страховщикам и их агентам скрыть информацию о страховке и ввести в заблуждение своих клиентов, читайте в публикации «ЦБ защитил интересы потребителей страховых услуг».

Закон, закрепляющий 14-дневный период охлаждения и предусматривающий возврат заемщику части страховой премии при досрочном погашении кредита, был принят Госдумой в первом чтении в августе 2018 г.

В исходной редакции предполагалось, что, если заемщик был присоединен к договору коллективного страхования, он сможет получить только те средства, которые пошли на уплату премии, без агентского вознаграждения банка.

На сегодняшний день Минюст заявляет о направленных в Комитет Госдумы по финансовому рынку предложениях по доработке законопроекта ко второму чтению и решению проблемы возврата страховой премии, уплачиваемой по договору коллективного страхования.

Но о содержании этих предложений пока ничего не известно. Возможно, до конца осенней сессии комитетом будут инициированы экспертные обсуждения, часто предшествующие второму чтению.

В ходе таких обсуждений обычно и становится понятно содержание поправок в законопроект.

Если ваши права были нарушены, вы можете обратиться во Всероссийский союз страховщиков и в Службу Банка России по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг.

Кроме того, с 1 июня в России начнет прием обращений институт финомбудсмена, который будет разрешать в досудебном порядке споры граждан с финансовыми организациями в пределах 500 тысяч рублей.

Финансовый уполномоченный будет рассматривать претензии в отношении всех страховых организаций, которые осуществляют деятельность по ОСАГО, ДСАГО и страхованию средств наземного транспорта, кроме железнодорожного.

С 28 ноября будут рассматриваться обращения в отношении всех страховых организаций, кроме тех, которые осуществляют исключительно обязательное медицинское страхование.

Источник: https://www.advgazeta.ru/ag-expert/advices/berete-kredit-uznayte-o-riskakh-kollektivnogo-strakhovaniya/

Право на волю. Как клиенты ВТБ ставят банкиров и страховщиков на место

Как отказаться от коллективного договора

Заёмщики банка и его страховой “дочки” успешно обжалуют в судах навязанные им услуги и получают компенсации.

Николай Ш. из Свердловской области взял кредит в ВТБ. Как только деньги упали на счёт, с него исчезло 65 тысяч — как выяснилось, за страховку. Он пошёл в Роспотребнадзор, и там доказали, что банк навязал Николаю эту услугу.

В такую же ситуацию попадают не только заёмщики ВТБ, но и других банков. Менеджеры банков в погоне за премиями обманывают их, не доводят всей информации об услугах, вытягивают бешеные суммы за страховку.

О том, как избежать страховки за кредит, а если навязали — отказаться, читайте в материале Лайфа.

Страховка в придачу

Крупные банки создают свои страховые “дочки” и дважды зарабатывают на клиентах, пришедших брать кредит. Первый раз — на процентах, второй — на страховке.

Для того чтобы банк был спокоен, что деньги ему вернут при любых обстоятельствах, он должен быть уверен: клиент не потеряет здоровье или работу. Для этого банки предлагают клиентам страхование жизни и здоровья на период действия кредитного договора.

В последние годы эту страховку называют красивым словосочетанием “финансовая защита” — мол, если вдруг у вас в жизни случится беда, мы вас защитим и о выплатах вы беспокоиться не будете.

Стоит такая “финансовая защита” определённый процент от суммы кредита. Расценки разные.

Согласно исследованию экономического блогера Александры Баязитовой, самый крупный процент от кредита (25%) берёт за страховку “Московский кредитный банк”. На втором месте — банк “Открытие” с 15 процентами.

И на третьем — ВТБ, который может забрать у вас около 12% от суммы займа. То есть берёте вы, предположим, полмиллиона и сразу, в день получения кредита, отдаёте банку 60 тысяч.

До 2016-го у потребителя почти не было альтернатив: от страховки не отказаться, если ты уже подписал договор. Такой расклад устраивал не всех, и два года назад проблема огромных страховок вызвала реакцию Центробанка.

В июне 2016-го регулятор дал банкам распоряжение: запрещается отказывать клиентам, если они хотят вернуть уже оплаченную страховку. Правда, действовало это правило всего пять дней с даты получения кредита.

Это и назвали “периодом охлаждения” — срок, в который клиент может отказаться от дорогой и неудобной страховки. Недавно этот период продлили до 14 дней — именно столько стали давать заёмщикам на раздумье.

Деньги не вернём

Банкиров, конечно, не устраивала возможность отказа — ведь только за год они заработали 331 млрд рублей на клиентских страховках. Уже через месяц после приказа ЦБ клиенты встретились с новой формой “финансовой защиты”: присоединение к коллективному договору страхования.

Формально банки заключали договоры страхования не напрямую с клиентом, а со страховой фирмой. А все клиенты просто “присоединялись” к этому договору в качестве застрахованных лиц.

Этот маленький финт позволял банкам обходить запрет ЦБ и отказывать клиентам в возврате полиса — с кого требовать, если ты не являешься стороной контракта?

Некоторые банки не отказываются возвращать деньги за страховку, но начинают на ходу менять условия: мол, ах, раз вы не хотите у нас страховаться, повысим вам процентную ставку. Или вовсе откажем в кредите.

Именно это случилось с Николаем Ш. из Свердловской области. Ему попросту сказали, мол, не будете страховаться, кредит не дадим. Это — грубейшее нарушение Закона о защите прав потребителей. Там прописано: нельзя обуславливать получение одних услуг получением других.

— В заявление [и] договор включены условия, обуславливающие выдачу кредита оказанием иных услуг, — пишет эксперт Нижнетагильского отделения Роспотребнадзора Анна Лапушняк в акте проверки. — Согласно обращению потребителя, получить кредит без дополнительных услуг было невозможно.

Больше того, ВТБ не дал клиенту полной информации, не дал права выбора — Николай не смог ознакомиться с документами, изучить их, чтобы самостоятельно принять решение, будет он пользоваться допуслугами или нет.

В Роспотребнадзоре говорят, что случай Николая — стопроцентное нарушение прав потребителей.

— Законодатель определил, что кредит является самостоятельной финансовой услугой и навязывание дополнительных услуг при кредитовании запрещено, — разъяснил Лайфу источник в Роспотребнадзоре.

— Договор кредитования не является публичным договором, в связи с чем при получении финансовой услуги потребитель поставлен в зависимость от условий кредитования, предложенных банковской организацией. Страховка должна быть добровольной. Исключение — ипотека.

При покупке жилья в кредит закон обязывает заёмщика застраховать объект недвижимости.

Именно о навязанных страховках по потребкредитам пишет Роспотребнадзор в львиной доле своих предписаний в адрес ВТБ за 2017 год. Он требует поменять типовые договоры на кредит так, чтобы клиент имел возможность выбора: покупать ему страховку или нет, или каким способом выплачивать деньги по ней.

Однако ВТБ, похоже, это не останавливает. Он присоединяет клиентов к коллективному договору страхования со своей “дочкой” — “ВТБ Страхование”. Эта программа называется “Финансовый резерв”, и клиенты в некоторых случаях не могут от неё отказаться.

Суды лечат банкиров

В 2017-м жительница Башкирии дошла до Верховного суда в своих попытках восстановить справедливость по незаконно оплаченной страховке. Районный и окружной суд отказали ей.

Вот какова была их логика: суды посчитали, что к программе страхования ВТБ нельзя применить указания ЦБ. Мол, решение ЦБ относится к страхователям-физлицам.

А страхователем по коллективному договору было юрлицо — банк ВТБ.

Однако Верховный суд с такими выводами не согласился. Да, пишет ВС, договор коллективный, но объект страхования — имущественные интересы женщины, поэтому страхователем своих интересов нужно считать саму заёмщицу. Верховный суд признал, что суды нижестоящих инстанций неправильно трактовали закон, и вернул им дело на новое рассмотрение.

Фактически ВС признал, что даже в случае коллективного договора приказ ЦБ имеет силу и банки должны возвращать деньги за купленный полис страхования именно клиенту, пока не истёк период охлаждения. По факту же ВТБ, видимо, безразлична позиция Верховного суда.

Иначе сложно объяснить, почему подобные ситуации повторяются. Алёна Михайлова (имя изменено) родом из Вологодской области. В мае этого года ей удалось отсудить у ВТБ и “ВТБ Страхование” 108 тысяч за навязанную покупку полиса.

Юристы банка на том заседании упирали на то, что Алёна сама подписывала договор страхования, никто её не заставлял — услуга была совершенно добровольной. А отказаться от неё истец уже не может — она же, мол, не сторона по договору, не страхователь. Стороны — это банк и “ВТБ Страхование”. А значит, указание Центробанка на наши с ней отношения не распространяется.

Но Бабаевский городской суд, видимо знакомый с постановлением ВС, не впечатлился такими аргументами ответчика. Вы не правы, сказал суд юристам банка.

Ваши доводы о том, что указание ЦБ не про вас, не выдерживают критики.

Несмотря на то что договор страхования вы заключали между юрлицами (банком и страховой), застрахованными лицами по условию договора считаются простые клиенты, включённые в число участников коллективного договора.

Поэтому горсуд встал на сторону Алёны и обязал ВТБ выплатить ей полную стоимость страховки, компенсацию морального вреда и штраф. Сумма штрафа, если рассчитывать её по букве закона, должна была составить 54 тысячи, но суд по своей воле почему-то решил снизить штраф в пользу женщины только до 5 тысяч.

Недавно в Куйбышевском райсуде Омска прошёл процесс по иску одного из местных жителей к банку ВТБ и его “дочке” “ВТБ Страхование”. Суть дела заключалась в том, что мужчина взял в банке кредит почти в 580 тыс. на срок 60 месяцев под 17,5 % годовых. Однако на деле клиент должен был вернуть банкирам более 682 тыс. рублей.

Оказывается, вместе с кредитом банк навязал заёмщику страховку от своей “дочки” — “ВТБ Страхование”. Программа добровольного коллективного страхования жизни и от несчастных случаев называлась “Финансовый резерв Лайф+” и потянул на 102 тыс. рублей: комиссия банка за подключение к программе страхования в размере 20 тыс.

рублей и расходы на оплату страховой премии по договору коллективного страхования в размере 82 тыс. рублей.

Поскольку заёмщик боялся, что без навязанной страховки он не получит кредит, то согласился оформить страховой продукт. После получения кредита, как и позволяет закон, заёмщик решил отказаться от страховки.

На следующий день он направил в адрес банка и страховой компании заявление об отказе от исполнения договора страхования и возврате уплаченной суммы страховой премии. Компания “ВТБ Страхование” ответила, что нет правовых оснований для удовлетворения требований по возврату страховой премии, уплаченной банком.

Банк в свою очередь также ответил клиенту отказом: мол, в соответствии с условиями страхования при досрочном отказе от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

В итоге клиент обратился в суд и попросил принять отказ от договора коллективного страхования по страховому продукту “Финансовый резерв Лайф+”, взыскать с ответчика страховую премию в размере 102 353 рубля, компенсацию морального вреда в размере 15 000 рублей, штраф в размере 50% от суммы, взысканной судом. Страховщики от ВТБ в свою очередь просили отказать в удовлетворении иска.

Суд напомнил, что заёмщик имеет право в течение пяти рабочих дней отказаться от страховки с возвратом всех уплаченных за неё денег за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования. Клиент выполнил эти условия.

На этом основании суд встал на его сторону и постановил взыскать с “ВТБ Страхование” 82 тыс. рублей, компенсацию морального вреда в размере 3 тыс. рублей, штраф за неудовлетворение требований в добровольном порядке в размере 42 тыс.

рублей, госпошлину почти в 3 тыс. рублей.

Одну из самых крупных сумм, которые сверх стоимости страховки удалось взыскать гражданам, присудил в феврале этого года Куйбышевский райсуд Омска. Там Александр С. сумел получить с ВТБ 54 тысячи только на штрафе, который ему должны будут выплатить. Плюс полный возврат стоимости страховки 102 тыс. рублей по кредиту на 682 тыс. руб. И компенсация морального вреда в 6 тыс. рублей.

Лайфхак против жадных страховщиков

Николай из Свердловской области сумел отстоять свои права. Он сразу написал обращение в Роспотребнадзор, там провели проверку и защитили его интересы.

Образцы обращений в ведомство можно найти здесь. Предварительно нужно собрать документы, желательно получить ответ от банка. Если “на словах” вам отказываются возвращать страховку, пишите заявление. Но и его могут не принять. Тогда остаётся отправлять заявление заказным письмом или — в экспедицию. Копию заявлений в банк желательно приложить к заявлению в Роспотребнадзор.

Глава общества защиты прав потребителей “Потребнадзор” юрист Александр Виноградов дал совет клиентам банка, как избавиться от навязанной страховки.

— Вы можете ещё при подаче заявки на кредит отказаться от страховки. Но тогда есть риск, что вам сделают процент выше или вовсе откажут. Если кредит вы получили и страховку вам всё же навязали, у вас есть пять дней, чтобы написать заявление на отказ от неё.

Об этом сказано в распоряжении Центробанка, — говорит эксперт. — Другой вопрос, что недобросовестные менеджеры могут всеми правдами и неправдами отбрыкиваться от приёма заявления. Это потому, что зарплата сотрудника зависит от количества проданных страховок.

Если у вас не принимают заявление об отказе от страховки, есть два варианта, говорит Виноградов. Первый — направлять отказ по почте. Второй — снять на камеру нарушения. Последний, считает Виноградов, более действенный.

— Приходите в отделение. Включаете камеру на телефоне. Говорите: “Сегодня такое-то число. Я нахожусь в отделении номер такой-то. Менеджер Иванов отказывается принимать заявление”.

Кладёте ему на стол бумаги так, чтоб было видно на записи, и уходите, — советует эксперт. — И дальше, если деньги не вернут, уже идёте в суд.

записи будет достаточно в суде для доказательства того, что вы были против страховки.

Если в вашем случае признают, что был нарушен закон, банку выдадут предписание, а вы с материалами проверки получите возможность идти в суд. Там вы можете потребовать:

1. Компенсацию полной стоимости страховки.

2. Штраф за отказ вернуть деньги добровольно.

3. Компенсацию морального вреда.

Теоретически сумму компенсации можно назначить любую, но всё равно её будет окончательно назначать суд, сообразуясь с принципом справедливости. То есть если вы не докажете, что испытывали нравственные страдания или испортили здоровье от нервов, — на значительную сумму компенсации рассчитывать не стоит.

Источник: https://life.ru/1142557

Как вернуть деньги за коллективное страхование?

Как отказаться от коллективного договора

   Как отказаться от договора коллективного страхования?

   Наш адвокат по возврату страховки поможет вам вернуть незаконно полученные банком денежные средства через претензию или исковое производство: профессионально, выгодно и в срок.

Заявление об отказе от коллективного страхования по кредиту

   Финансовый рынок обзавелся новым понятием «период охлаждения» — это когда получатель займа может получить деньги за страховку. Срок на написание заявления ограничивается 14 днями. Однако на практике этот термин так и остается термином и реализация законного права не происходит.

   Не каждый заемщик знает, как нужно отказываться от договора коллективного страхования или простой страховки на кредит. Для осуществления этой цели следует написать обращение представителям компании, заключившей договор и выразить свой отказ.

   Требуется соблюдать периодичность подачи отказных документов: не превышать 14 дней со времени подтверждения сделки. Компания обязана рассмотреть обращение и в полной мере возместить заемщику потраченные средства.

   Стоит отметить важную деталь: «охлаждение» на четырнадцатидневный период в случае с коллективным страхованием также распространяется.

Заявленный отказ от страховки по коллективному договору будет иметь положительного результата.

Другими словами, если клиент в банке подписался под страховку любого вида, передумать в течение установленного срока и вернуть деньги у него получится, если сделать все правильно.

ПОЛЕЗНО: смотрите видео с дополнительными советами адвоката по отказу от страховки по кредиту

Как расторгнуть договор коллективного страхования?

   Способ как отказаться от договора коллективного страхования есть: следует это сделать при одобрении в оформлении кредитного договора. Банк не вправе принуждать к принятию дополнительных услуг в виде страхования, поскольку в России физическое лицо может лишь на добровольных условиях воспользоваться страхованием.

   Выразить отказ от коллективного страхования считается возможным условием, но не в каждом банке он будет принят. Эти условия необходимо уточнить у сотрудника банка на стадии подготовки оформления кредитных отношений.

   Если клиент ищет способ, как вернуть деньги за коллективное страхование, то наилучший вариант для этого – обращение в страховую компанию с заявлением, а в случае отказа в суд.

Можно ли отказаться от договора коллективного страхования? Да, и стоит учитывать:

  1. Отказ коллективного страхования может быть желанием физического лица на стадии подписания кредитных бумаг и после;
  2. До истечения 14-дневного срока выразить отказ от страховки и получить средства обратно  получится в случае коллективного договора;
  3. После того как физлиц оставит свою подпись на документе страхования, не только суд вправе его расторгнуть, но и страховая компания по Вашему заявлению от отказе от страховки.
  4. Нередки ситуации, когда заемщик, ввиду своей неосведомленности пропускает 14 дней срока охлаждения для отказа от заключенного договора коллективного страхования в данном случае необходимо рассмотреть иной способ расторжения данного договора помимо оспаривания данного соглашения в суде, в случае если банки навязывают страхование жизни при заключении кредитного договора.
  5. В современной судебной практике можно выделить еще ряд способов от отказа от договора коллективного страхования, наш адвокат подробнее обо всех разъяснит в ходе консультации.

Отказ от договора страхования по основанию отказа от услуги

   В законодательстве о защите прав потребителей предусмотрено, что любой потребитель вправе отказать от предоставленной услуги, компенсировав при этом исполнителю понесенные расходы.

   При использовании данного пункта участник страхования направляет претензию о расторжении договора и возврата страховой премии, которая рассчитывается пропорционально от оставшегося срока кредитования.

   Однако следует учесть судебную практику по данному вопросу, ведь урегулирование страховых споров в данном случае осуществляется только судом.

  Мнение судебных органов по данному вопросу разниться по стране и постоянно меняется и в ряде случаев суды встают на сторону страховой организации применяя положения гражданского законодательства, которое регламентирует, что при расторжении договора страхования без предусмотренных законом оснований страховая премия не возвращается.

Отказ от договора страхования при досрочном погашении кредита

   В российском законодательстве предусмотрено, что в случае досрочного погашения кредитного обязательства застрахованное лицо имеет право на часть страховой премии пропорционально оставшемуся сроку кредитования.

   При этом следует обратиться внимание на условия страхования, так как данное правило применимо, если страховая выплата по договору страхования зависит от оставшейся суммы задолженности по кредиту.

   Однако, несмотря на закрепление данного правила в законодательстве страховые организации неохотно возвращают страховые премии и нередко отказывают в данных выплатах. Шанс на получение возврата в случае именно досрочного погашения кредитного обязательства вообще часто отсутствует, только если банк или страховая компания добровольно захочет удовлетворить Ваше требование. Почему?

   Запишитесь на консультацию и разберите вопрос с нашим адвокатом по кредиту, возможно именно Ваш случай является исключением и все получется вернуть с полна.

ПОЛЕЗНОЕ: смотрите видео по теме возврата страховки и задавайте свой вопрос в комментарии для возможности получить бесплатный совет адвоката

Помощь адвоката по отказам от договора коллективного страхования

   Что вынуждает человека взять кредит? У каждого свои потребности и своя история. Кто-то желает приобрести новый автомобиль, другие оформляют ипотеку, третьи решили съездить в отпуск по системе «все включено» или отремонтировать жилье и т.д. Бывают случаи, когда требуется незамедлительное дорогостоящее лечение, а личных средств для этого нет.

   В любой подобной ситуации на помощь приходят банки. Однако появление соглашения о коллективном страховании, который как бы служит одним из факторов положительного ответа от банка, многих заемщиков ставит в затруднительное положение.

   Для защиты своих законных прав вам необходим наш опытный адвокат по страховым случаям и страховым спорам, с помощью которого шансы получить предусмотренные законом выплаты в разы увеличиваются.

   Дополнительно ознакомьтесь с материалов в статьях жалоба на страховую компанию в РСА и претензия по ДТП в страховую компанию в них содержится много полезной информации.

P.S.: если у Вас проблема – позвоните нашему адвокату и мы постараемся решить Ваш вопрос: профессионально, на выгодных условиях и в срок

   Наше новое предложение —  бесплатная консультация юриста через заявку на сайте.

Записаться на БЕСПЛАТНУЮ консультацию юриста

Источник: https://katsaylidi.ru/article/kak-otkazatsya-ot-dogovora-kollektivnogo-strahovaniya

Юрист Андреев
Добавить комментарий