Райфайзен банк кредитные каникулы

Как воспользоваться правом на ипотечные каникулы

Райфайзен банк кредитные каникулы

Закон об ипотечных каникулах вступает в силу 1 августа. Он позволяет заемщику в любой момент обратиться в банк с требованием приостановить или снизить выплаты на срок до полугода, в том числе по выданным ранее ссудам.

Предусмотреть такую возможность предложил президент Владимир Путин в послании к Федеральному собранию. С этого момента до даты подписания им закона прошло чуть больше двух месяцев.

Большинство банков сообщили «Ведомостям», что планируют так же быстро организовать возможность каникул для своих заемщиков.

Однако в законе есть непонятные моменты, признают некоторые банкиры, что может отразиться на заемщике.

Если клиент выберет снижение ежемесячного платежа, размер этого снижения он должен будет обсудить с банком, рассказал один из разработчиков законопроекта. За весь срок кредита заемщик может в любой момент обратиться в банк за обязательными ипотечными каникулами, и один раз банк не сможет ему отказать – если у человека есть основания, предусмотренные в законе.

Однако по договоренности с банком заемщик может выходить на каникулы неоднократно.

«Если вы берете ипотеку во второй раз, а в первый уже уходили на каникулы и в результате успешно вернули кредит, то вряд ли будут препятствия к тому, чтобы уйти на положенные каникулы снова», – объясняет другой разработчик законопроекта и председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков.

Воспользоваться правом на ипотечные каникулы сможет не каждый заемщик. Требовать каникул могут те, кто ранее ими не пользовался, а ипотеку до 15 млн руб. (до установления максимального размера правительством) платит за единственное жилье, при этом оказавшись в трудной жизненной ситуации, следует из текста закона.

«Трудные жизненные ситуации» перечислены в законе: это регистрация в качестве безработного, признание инвалидом I или II группы, утрата трудоспособности на срок от двух месяцев подряд.

Отпуск по беременности и родам, который оформляется на 140 дней с выдачей листка нетрудоспособности, также подходит под этот критерий, уточняет разработчик закона.

К трудным жизненным ситуациям закон относит также снижение среднемесячного дохода за два месяца на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущий год (при этом ипотечный платеж должен превышать половину нового дохода), и увеличение количества лиц, находящихся на иждивении заемщика (несовершеннолетние члены семьи или члены семьи – инвалиды I и II групп) – одновременно среднемесячный доход заемщика за два месяца должен снизиться более чем на 20%, а ежемесячный платеж по ипотеке – превысить 40% от среднемесячного дохода заемщика.

Если кредит был рефинансирован, это не противопоказание для ипотечных каникул. «Как правило, снижение ставки [ипотечного кредита] оформляется как новый выданный кредит под новый процент, т. е. его условия как бы не менялись», – объяснил разработчик закона.

Попадание в тяжелую жизненную ситуацию придется доказать – подтвердить документально.

В зависимости от ситуации понадобятся справка о регистрации в качестве безработного, справка, подтверждающая факт установления инвалидности, листок нетрудоспособности (в том числе в связи с материнством), справка о доходах заемщика и удержанного налога за этот и предыдущий годы, свидетельство о рождении (усыновлении/удочерении), акт органа опеки и попечительства о назначении опекуна или попечителя.

Другие документы кредитор требовать у заемщика не может.

Чтобы доказать, что жилье единственное, заемщик должен в любом случае предоставить банку выписку из Росреестра. По словам его представителя, владелец недвижимости может получить справку обо всех имеющихся у него объектах в электронном или бумажном виде.

Запросить ее можно на сайте Росреестра или в МФЦ, бумага будет готова за 3 рабочих дня (5 в случае с МФЦ). Выписка платная, стоит 400–1800 руб. в зависимости от количества регионов и типа документа: бумажный или электронный.

Сам кредитор запросить такую выписку в Росреестре не может и будет оценивать только документ от заемщика, говорит директор департамента кредитования розничного бизнеса «Абсолют банка» Елена Ковырзина.

Если у заемщика помимо квартиры в ипотеку в распоряжении есть еще и дача, то ему могут отказать в каникулах. «Кредитору придется установить, относится ли дача к жилому помещению, пригодному для постоянного проживания. В законе сказано, что ипотечная недвижимость должна быть единственным таким жильем», – объясняет Ковырзина.

Все по графику

Банк, получивший от заемщика заявку на каникулы, должен в течение пяти рабочих дней рассмотреть ее и направить измененные условия клиенту.

Кредитор может запросить у заемщика документы, подтверждающие нахождение в тяжелой ситуации, сам заемщик при первоначальном обращении может их не предоставлять.

Возможность попросить подтверждения права на каникулы с помощью документов у банка есть только в течение двух рабочих дней после получения заявки.

По окончании каникул заемщик выплачивает кредит по первоначальным условиям договора, а затем – те платежи, которые он не выплатил во время перерыва. Таким образом, срок ипотеки увеличится.

Большинство опрошенных банков обещают, что переплата за кредит в случае каникул не вырастет. «Платежи, не уплаченные в течение каникул, фиксируются, и заемщик платит по окончании всех выплат согласно договору», – объясняет главный управляющий директор Совкомбанка Андрей Спиваков.

Не все трактуют закон так однозначно. Из его текста не совсем ясно, как следует составлять график платежей в случае ухода на каникулы, говорит руководитель центра разработки ипотечных продуктов Промсвязьбанка Марина Заботина.

«В зависимости от условий кредита и выбранного варианта каникул у клиента может как возникать, так и не возникать переплата, т. е.

начисление процентов за каждый месяц пользования кредитом (даже когда заемщик был на каникулах – «Ведомости»)», – объясняет она, добавив, что за разъяснениями банк планирует обратиться в ЦБ.

Историю не перепишешь

Из кредитной истории заемщика информация об отсутствии платежей во время ипотечных каникул подлежит исключению, следует из текста закона. Однако на самом деле она там будет, просто каникулы не будут ухудшать качество заемщика при скоринге в банках.

«Банк все равно будет видеть, что заемщик брал каникулы, а значит, может сделать и негативный вывод о его надежности», – признал разработчик закона.

Отражение информации о каникулах в кредитной истории заемщика нужно банкам и для того, чтобы знать, уходил ли он уже на каникулы, объясняет он.

«Информация об ипотечных каникулах будет входить в состав кредитной истории, и в теории она может использоваться при построении различных аналитических сервисов, в том числе скорингов.

Банк также будет видеть информацию о каникулах в кредитном отчете потенциального заемщика и, скорее всего, будет ее учитывать при оценке его платежеспособности», – заявил заместитель гендиректора Объединенного кредитного бюро (ОКБ) Николай Мясников.

При этом факт ипотечных каникул действительно не будет ухудшать индивидуальный кредитный рейтинг заемщика, который рассчитывают сами БКИ, исходя из его платежной дисциплины, обещает гендиректор БКИ «Эквифакс» Олег Лагуткин.

Если заемщик задерживал уменьшенные на время каникул платежи по кредиту, данные об этом в кредитной истории также будут.

Куда пойдут ставки

Введение каникул не отразится на ставках ипотеки, утверждают банкиры. Каникулы коротки, а обращений за ними будет не очень много, объясняет Заботина.

Тем более, банки получат право не ухудшать качество ипотечных кредитов тех заемщиков, которые решат воспользоваться ипотечными каникулами, следует из опубликованного проекта изменений в положение ЦБ (по словам Аксакова, его планируют принять в ближайшие три месяца).

Как правило, ухудшение качества кредита, в том числе из-за реструктуризации, приводит к увеличению резервов – банки могут перекладывать эти издержки на заемщиков.

Ипотечные каникулы приведут к увеличению ставок, как только это явление станет массовым, считают директор департамента ипотечного кредитования СМП-банка Наталья Коняхина и директор дирекции ипотечного кредитования ТКБ Вадим Пахаленко.

С ними согласна ведущий аналитик по банковским рейтингам «Эксперт РА» Екатерина Щурихина: «В случае возникновения значительного спроса на ипотечные каникулы банки могут поднять ставки ипотеки для всех категорий клиентов, закладывая в процент потенциальные операционные расходы на реализацию данной опции.

Массовый «уход» ипотечников на каникулы возникнет в случае ухудшения экономической ситуации в стране».

Однако, по ее словам, уже на горизонте одного-двух лет возможен рост спроса на каникулы в том числе со стороны заемщиков, которые взяли кредит в период недавнего ипотечного бума на волне низких ставок, переоценив свои силы для обслуживания кредита.

Правда, под каникулы попадает ограниченный из-за списка конкретных жизненных ситуаций круг заемщиков, а потому большого интереса к каникулам от них не будет, уверена руководитель отдела развития и сопровождения обеспеченных кредитных продуктов Райффайзенбанка Оксана Матюшенко.

Спиваков не ждет значительного влияния каникул на выдачу ипотеки.

Продлить каникулы

За полгода, которые можно не платить ипотеку по закону, трудная жизненная ситуация заемщика может не измениться. Например, средний срок поиска работы – 7,6 месяца (данные Росстата за 2017 г.).

Если полгода каникул прошли, а трудности остались, Коняхина советует сообщить об этом банку и решать вопрос индивидуально: «Банк заинтересован в том, чтобы клиент обслуживал кредит, поэтому всегда стремится предложить разные варианты урегулирования вопроса.

Инструментов много: увеличение срока, списание пеней и штрафов, снижение процентной ставки и т. д.». Если кредитор видит, что ситуация должна выправиться в обозримом будущем, то, скорее всего, он пойдет навстречу, говорит Пахаленко.

Временно снизить платеж многие банки готовы и более чем на полгода (по собственным программам): например, в банке Дом.РФ, Промсвязьбанке, «Абсолюте», СМП-банке такая возможность есть на срок до 12 месяцев.

Собственные программы реструктуризации ипотеки есть практически в каждом банке. Наиболее распространенные причины, по словам банкиров: болезнь, рождение ребенка, потеря работы.

Если заемщик больше не может платить ипотеку, то за время каникул он может продать квартиру на своих условиях, отмечает один из авторов закона.

Иначе она может быть взыскана по суду, даже если это единственное жилье заемщика, констатируют банкиры.

Зампред правления «Дельтакредита» Денис Ковалев называет взыскание «последней и крайней мерой», к которой банк прибегает, «если проблему не удалось решить путем реструктуризации или продажи квартиры из-под залога, которые являются единичными».

Неплательщика могут выселить из ипотечного жилья даже если другого у него нет, констатирует юрист юридической компании LDD Анна Попова.

В этом случае заемщик может подать заявление в администрацию города на получение бесплатного жилья из маневренного фонда.

«Гражданин может проживать в таком помещении только до момента, пока банк реализует изъятое жилье, погасит кредит, проценты и остаток вернет заемщику», – предупреждает Попова, добавляя, что реализация имущества может длиться до года.

Выгоды не будет

В Госдуму внесен законопроект, освобождающий заемщиков, выходивших на ипотечные каникулы, от уплаты налога на доходы физических лиц (НДФЛ).

Согласно Налоговому кодексу, доходы заемщика, полученные за время ипотечных каникул, в виде разницы между суммой процентов, исчисленных по ставке 2/3 от ставки рефинансирования (сейчас равна ключевой – 7,75% годовых), и суммой реально уплаченных процентов по кредиту облагаются НДФЛ по ставке 35%.

По словам Аксакова, этот законопроект и проект указания ЦБ о резервах должны быть приняты до 1 августа. Также до этого времени правительство должно определиться с максимальным размером кредита, попадающего под каникулы, с учетом региональных особенностей, добавил он.

Источник: https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2019/05/17/801707-na

Кредитные каникулы

Райфайзен банк кредитные каникулы

В Сбербанке это один из возможных инструментов реструктуризации задолженности для клиентов, которые испытывают сложности в обслуживании кредита. «Другими опциями могут быть увеличение срока кредита, изменение графика платежа и т.п., — рассказал представитель пресс-службы Сбербанка. — Условия реструктуризации устанавливаются для клиента индивидуально».

В банках ВТБ (розничный бизнес) и ВТБ24 также доступны кредитные каникулы. Проникновение этой услуги в портфель кредитов наличными розничного бизнеса ВТБ составляет около 10%. «ВТБ24 в первом полугодии 2017 года относительно показателей 2016 года зафиксировал двукратный рост спроса на услугу кредитные каникулы в рамках продукта «Кредит наличными», — отметили в пресс-службе банка.

По оценкам руководителя управления кредитных рисков розничного сегмента Райффайзенбанка Станислава Тывеса, в месяц банк получает несколько сотен заявлений на реструктуризацию, одним из видов которой являются каникулы.

«Банк совместно с заемщиком вырабатывает решение, которое лучше всего подходит для его ситуации, — объясняет Тывес. — Это необязательно должны быть кредитные каникулы.

Например, если финансовые трудности носят долгосрочный характер, может быть проведена пролонгация срока кредита, по итогам которой платеж снижается на постоянной основе».

Как выяснил РБК, российские банки представляют каникулы трех форматов: в рамках реструктуризации задолженности, в рамках сотрудничества с конкретным застройщиком (ипотека), в рамках отдельных акций лояльности или как дополнительную услугу.

В первом случае, если клиент потерял работу или серьезно заболел, он должен обратиться в банк с соответствующим заявлением.

«Как правило, чтобы решить возникшие финансовые затруднения и войти в обычный график платежей, клиенту хватает полгода, — рассказывает директор департамента кредитования и страховых продуктов Абсолют Банка Антон Павлов.

— Кроме каникул по оплате основного долга банк может предложить другие способы для восстановления платежеспособности, например, увеличить срок кредита (если позволяет возраст клиента) и уменьшить ежемесячный платеж».

Во втором случае банк совместно с застройщиком выстраивают для ипотечных заемщиков схему платежей таким образом, чтобы те в течение первого времени либо не вносили платежи совсем, либо платили только их часть. Такой вариант практикуют, например, Абсолют Банк и «ДельтаКредит».

«Наши «Ипотечные каникулы» — это программа, в рамках которой можно первый один или два года платить каждый месяц в два раза меньше, например, когда ты ждешь, что дом достроится, и продолжаешь жить в съемном жилье», — рассказывает представитель банка «ДельтаКредит». У Абсолют Банка действует аналогичная программа с застройщиком из Казани.

«По ее условиям заемщик в течение 12 месяцев не вносит платежи по кредиту — не выплачивает ни проценты, ни тело кредита», — рассказывает Антон Павлов.

Каникулы третьего типа доступны, в частности, в банках ВТБ (розничный бизнес) и ВТБ24. Там на них могут претендовать не только клиенты с проблемами, но и те, кто не испытывает сложностей с текущими доходами.

«Услуга «кредитные каникулы» интересна клиентам, желающим увеличить свой бюджет на крупную покупку или ремонт, поехать на отдых всей семьей и т.д.», — пояснили РБК в пресс-службе ВТБ24. Разовый перенос платежа в ВТБ стоит 10% от его размера, но не менее 1199 руб.

; перенос двух платежей также стоит 10% от их суммы, но не менее 1499 руб. В ВТБ24 стоимость услуги «кредитные каникулы» зафиксирована и составляет 2000 руб.

В Почта Банке, где нет сложных кредитных продуктов, а средний чек по кредитам наличными составляет порядка 200 000 руб., каникулы для клиентов не предусмотрены, однако есть похожая по сути опция.

«Заемщики могут воспользоваться услугой «Пропускаю платеж», — рассказал РБК вице-президент, директор по развитию розничного бизнеса Почта Банка Григорий Бабаджанян.

— Она позволяет клиенту не испортить свою кредитную историю и при возникновении непредвиденных финансовых трудностей пропустить один ежемесячный платеж, предварительно уведомив об этом банк». По его словам, за последний год такой возможностью воспользовались около 75 тыс. клиентов Почта Банка.

Опция «Пропуск платежа» доступна и клиентам банка «Хоум Кредит». Заемщик может не вносить один ближайший ежемесячный платеж. В результате этого увеличивается срок кредита, но размер ежемесячного платежа и процентная ставка по кредиту не изменятся. Такая услуга подключается заранее, в рамках программы «Финансовая защита экспресс». Ее подключение обойдется клиенту в 5000 руб.

Как претендовать на каникулы

По словам юриста Дмитрия Шевченко, среди обстоятельств, которые могут быть признаны банком достаточными для предоставления отсрочки, можно назвать потерю единственного источника дохода, тяжелое заболевание заемщика или близкого родственника, требующее дорогостоящего лечения и ухода за больным, смерть кормильца, потерю имущества, декретный отпуск или отпуск по уходу за ребенком.

Перед визитом в банк следует подготовить документы, подтверждающие ухудшение финансового положения заемщика.

«В банк необходимо принести заявление, копию трудовой книжки, если проблемы со здоровьем — понадобится справка от врача», — приводит пример Антон Павлов из Абсолют Банка.

Адвокат Павел Хлюстов также полагает, что рассчитывать на благосклонность банка можно, если убедить его, что трудности носят временный характер и вскоре клиент вновь станет платежеспособным.

Впрочем, отсрочку также можно получить и без существенных изменений обстоятельств. «Это возможно, например, при наличии безупречной кредитной истории, высокого рейтинга, наличии ценного залогового имущества», — перечисляет Дмитрий Шевченко.

«Общих требований к заемщикам нет, каждая заявка рассматривается индивидуально», — добавляет Станислав Тывес из Райффайзенбанка.

При возникновении трудностей с обслуживанием кредита нужно первым делом идти в банк, рассказывать о своих трудностях и обсуждать возможность отсрочки платежа, резюмирует он.

Екатерина Аликина

Источник: http://www.rbc.ru/money/19/07/2017/596f85679a79473cb5a85ed3

Райффайзенбанк: реструктуризация кредита физическому лицу

Райфайзен банк кредитные каникулы

Реструктуризация кредита позволяет существенно снизить нагрузку на семейный бюджет. У заемщика появляется возможность вздохнуть свободно и направить высвободившиеся средства на оплату других расходов либо на досрочное погашение займа.

В каких случаях нужна реструктуризация

Реструктуризация требуется тем заемщикам, у которых резко упали доходы (в связи с потерей работы, понижением в должности или снижением зарплаты) либо выросли расходы (например, в семье появился новый ребенок и пр.).

Реструктуризация поможет:

  • предотвратить просрочку и начисление штрафов;
  • уменьшить расходы заемщика;
  • пережить тяжелый период (например, после увольнения до выхода на новую работу).

Банк готов рассмотреть заявки от всех добросовестных клиентов, которые, опасаясь просрочек по кредиту, заранее обратились в банк с просьбой пересмотреть платеж. Если уже возникли проблемы с оплатой, пересмотр договора также возможен, чтобы избежать продажи залогового имущества или судебной процедуры.

Виды реструктуризации кредита в Райффайзенбанке

В Райффайзенбанке предлагают целый ряд вариантов реструктуризации проблемных кредитов. Самый простой из них это увеличение срока договора. Если вы оформили кредит на 120 месяцев, то его могут продлить на срок до 240 месяцев. За счет этого снизится размер платежа (при сумме кредита в 1 млн. рублей и ставке 14% годовых экономия составит 3 тыс. рублей в месяц).

Популярны также следующие виды реструктуризации:

  • отсрочка платежа (кредитные каникулы, во время которых можно погашать только проценты);
  • смена валюты займа (переход с доллара или евро на рубль);
  • снижения ставки по кредиту;
  • изменение схемы выплат (например, переход с классической на аннуитетную схему).

Еще один способ уменьшить платежи — поменять валюту кредита. Это особенно эффективно в период резкого роста курса, когда нагрузка на валютного заемщика возрастает. За счет перевода кредита в национальную валюту можно избежать дальнейшего роста выплат.

Снижение ставки по кредиту происходит крайне редко (в основном в результате рефинансирования в другом банке). Банк может пойти на встречу клиенту только в случае, если он имеет статус VIP либо у него есть веские причины просить о снижении процентов. Обычно банк уменьшает ставку не более чем на 0,5-1,5%.

Переход на аннуитетную схему погашения кредита (равными платежами) также может помочь выйти из сложной ситуации.

В этом случае в первое время заемщик погашает больше процентов и меньше тела кредита, но зато платежи будут заметно меньше. К примеру, при той же сумме кредита в 1 млн.

рублей и ставке 14% годовых на срок 120 месяцев, при стандартной схеме выплат придется платить 20 тыс. руб. в месяц, а при аннуитетной — уже 15,5 тыс. руб.

В случае реструктуризации кредита может измениться в худшую сторону кредитная история заемщика. Сложнее будет также рефинансировать кредит по более низкой ставке в другом банке, если вдруг возникнет такая потребность.

Особенности процедуры

Для реструктуризации нужно обратиться в Райффайзенбанк и написать заявление. Вместе с кредитным менеджером нужно будет подобрать самую подходящую схему или комбинацию разных вариантов. Например, вполне возможно одновременно и продлить срок кредита, и изменить схему выплат, и даже поменять валюту.

Процедура реструктуризации включает:

  1. Подачу заявки (на сайте по адресу: https://www.raiffeisen.ru/retail/paying_off/restructuring/ или в отделении банка).
  2. Подготовку дополнительного соглашения к кредитному договору или нового варианта кредитного соглашения (в зависимости от выбора схем реструктуризации).
  3. Подписание документов.

После реструктуризации изменение условий выплат происходит уже со следующего месяца. Одобрение заявки или отказ обычно выносятся в течение 3-7 недель. Вместе с заявкой подается также справка о доходах с места работы.

Вся информация о заемщике уже есть в банке. Но для принятия решения ему необходимо заново оценить уровень кредитного риска. Поэтому запрашивается справка о доходах, где будет указано место работы и заработная плата. В заявке нужно описать причины, по которой необходимо внести изменения в договор, а также дату, с которой предпочтительней это сделать и варианты реструктуризации.

Подавая заявку, нужно проанализировать все варианты снижения расходов по кредиту. Возможно, имеет смысл перевести остаток задолженности в другой банк либо воспользоваться государственной программой рефинансирования по ставке 6% годовых (для молодых семей с детьми, родившимися с 2018 по 2022 год).

Важно также помнить, что реструктуризация, в частности увеличение срока выплаты кредита, может увеличивать итоговую переплату. Поэтому прибегать к такой мере стоит только в крайнем случае, когда действительно велик риск допустить серьезную просрочку или вообще нет возможности погашать платежи в прежнем объеме.

Подписание дополнительного соглашения с новыми условиями по кредиту не займет много времени. Главное желание заемщика и согласие банка на реструктуризацию.

по теме

Источник: https://100rur.ru/banki/rajffajzen/restrukturizatsiya-kredita-v-rajffajzenbanke.html

Как отсрочить платежи по кредиту

Райфайзен банк кредитные каникулы

Расходы на новогодние поездки, застолье и подарки иногда могут поставить под угрозу плановое погашение кредита. Что делать, если денег для внесения очередных кредитных платежей просто не хватает? — Можно попросить у банка “кредитные каникулы” – оформить отсрочку уплаты займа (на год или два )

Стоматолог Антон Михайличенко давно собирался взять кредит на покупку автомобиля. В салоне, где он решил приобрести машину, ему рассказали об акции, которая проходит совместно с одним из крупных банков. Заключалась она в том, что при оформлении кредита заемщику предоставлялось право первые полгода не погашать заем.

Предложение показалось Антону интересным, и он согласился. Уже подписав все необходимые бумаги, “счастливый” автовладелец узнал, что он освобождается только от погашения тела кредита, а не всей суммы платежа (с процентами).

Вместо положенных $550 в месяц в течение полугода Антон платил банку всего $216. Все бы хорошо, но поскольку сумма долга в этот период не сокращалась, общая переплата по кредиту выросла с 33% до 36%, то есть на $650.

В итоге, казавшийся выгодным кредит с отсрочкой принес заемщику одни разочарования.

Так что с банкирами, рекламирующими “кредитные каникулы”, нужно быть особо внимательными (подобные программы готовы предложить “Финансы и Кредит”, Укрсоцбанк, “Райффайзен Банк Аваль”, “Аркада”, Укрэксимбанк, КредитПромБанк). Ведь они не благотворительные организации, верно? 🙂 Чем больше клиент пребывает “в кредитном отпуске”, тем большей, в итоге, оказывается общая переплата по займу.

Как выяснили “Деньги”, годовая отсрочка увеличивает размер переплаты по автокредитам в среднем на 10–15%, а по ипотечным займам — на 4–5%. В конечном итоге это “выливается” не в одну тысячу долларов…

К тому же чаще всего банки разрешают отсрочить только погашение тела кредита, при этом требуя аккуратного расчета по начисленным процентам. При этом большая часть банков разрешает перенос оплаты платежей исключительно в самом начале срока кредитования и только при условии оформления займа с крупным начальным взносом — от 10% до 40% стоимости покупаемого имущества.

Те же немногочисленные кредиторы, которые разрешают отсрочку в удобный для заемщика момент всего срока кредитования, ограничивают “передышку” периодом от 1 до 6 месяцев и лишь иногда разрешают перенести оплату части тела кредита на последний месяц обслуживания. Так стоит ли соглашаться на предложения банкиров устроить перерыв в оплате кредита, и при каких обстоятельствах такие “поблажки” могут быть выгодными?

Кому сгодится?

Любому финансисту известно правило – чем дольше заемщик пользуется деньгами, тем дороже они ему обходятся. Поэтому продление срока кредитования или отсрочка платежа делают кредит дороже. Всегда.

И все же, несмотря на это, “кредитные каникулы” могут оказаться выгодными заемщику. К примеру, тайм-аут по оплате ипотечного кредита сразу после покупки жилья позволит обзавестись мебелью или сделать ремонт, не прибегая к займам на эти цели. Если такие дополнительные расходы неизбежны изначально, то стоит задуматься о том, чтобы поискать кредит с отсрочкой платежей.

К примеру, отсрочка на год по оплате тела десятилетнего кредита в $50 тыс. под 12% годовых увеличит итоговую переплату на $3 тыс. Но если не делать отсрочки, а взять для ремонта взаймы, например, $5 тыс. на четыре года под обычные для потребительского кредита 30% годовых, то переплатить придется $3,75 тыс. И, кроме того, примерно на $2 тыс. увеличится максимальный годовой платеж.

Выгодна отсрочка и тем, кто покупает жилье на первичном рынке и вынужден какое-то время арендовать квартиру – до тех пор, пока не завершится стройка.

Тем более что некоторые банки согласны предоставить отсрочку до момента сдачи объекта в эксплуатацию, которая частенько затягивается.

Так что тем, кому предстоят серьезные траты после оформления ипотеки, стоит заранее спланировать свой семейный бюджет и подсчитать, что может быть выгодней – отсрочка или оформление дополнительных займов.

Безусловно, стоит уйти в небольшой “кредитный отпуск” и тогда, когда денег на внесение очередных платежей по кредиту просто не хватает. В этом случае перенос оплаты обойдется все же дешевле, чем оформление нового кредита для погашения старого.

Оформляя кредит с отсрочкой, стоит позаботиться о том, чтобы возможность проведения “разгрузочных дней” была у заемщика не только один раз и в начале срока, а хотя бы несколько раз в течение всего периода пользования кредитом.

К примеру, УкрСиббанк в ипотечной программе “Звездный час” предлагает заемщику возможность два раза за весь срок кредитования взять “кредитные каникулы” длительностью от 1 до 6 месяцев. В этот период заемщик не должен уплачивать вообще ничего — ни тело кредита, ни проценты по нему.

Эти суммы переносятся и разбиваются на следующие периоды.

Выгоден вариант и с переносом задолженности на последние месяцы — в этом случае переплата будет такой же, как и при стандартной схеме погашения.

К примеру, “ОТП Банк” дает возможность до 30% суммы тела автокредита перенести для погашения в последний месяц пользования займом.

Если заемщик не может погасить остаток задолженности сразу, он может попросить о продлении срока выплаты кредита еще на три года.

Выбирая банк, стоит заранее подсчитать, насколько отсрочка увеличит переплату по кредиту и какой объем средств высвободится в результате. К примеру, серьезно снизить текущие расходы на оплату кредита (почти вдвое) можно только при автокредитовании.

При выплате ипотечного кредита такая серьезная “разгрузка” невозможна. Потому что в самом начале срока погашения ипотечного кредита платежи по нему на 70–80% состоят из начисленных процентов. Так что кредитные каникулы снизят текущие платежи не более чем на 30%.

Не стоит торопиться

И все же повторимся: несмотря на заманчивые предложения банкиров, лучшего способа увеличить стоимость кредита, чем отсрочка, не найти. 🙂 Особенно если оформлять ее в самом начале пользования кредитом, когда сумма займа и проценты будут самые большие.

Если же попросить рассрочку в середине или в конце срока кредитования, потери заемщика могут оказаться не столь значительными. К примеру, если сократить задолженность по автокредиту до $10 тыс.

и оформить рассрочку на 6 месяцев, переплатить банку за оставшиеся два года придется всего несколько сотен долларов.

И, наконец, самое главное: не стоит гнаться за акциями, во время которых банки предлагают кредиты с отсрочкой.

Ведь “кредитные каникулы” обычный заемщик (особенно ипотечный) может получить в любой момент! Если у заемщика вдруг ухудшится финансовое положение, ему не стоит отчаиваться.

Можно обратиться к своему кредитному менеджеру с просьбой о переформатировании графика платежей и, если до этого момента кредит погашался аккуратно, банк наверняка пойдет навстречу клиенту.

Оптимальный вариант – это продление срока кредитования (и, соответственно, снижение размера текущих платежей), а не временное освобождение от выплаты суммы основного долга. Ведь в первом случае заемщик продолжает планомерно рассчитываться с банком, постепенно уменьшая и сумму долга, и начисляемые проценты.

На сколько дают?

Самые длинные “кредитные каникулы” – в три года – в Украине предлагает банк “Финансы и Кредит”. Остальные банки ограничивают срок отсрочки платежей 6-24 месяцами, не более (см. таблицу).

Иногда программы с отсрочками предлагаются в рамках акций и предполагают сниженную на 0,5–1% ставку по кредиту (как, например, у Укрсоцбанка и КредитПромБанка). Однако чаще всего ставки по кредитам “с отсрочкой” мало чем отличаются от предлагаемых в стандартных кредитах.

Можно не платить?

Условия кредитования с отсрочкой погашения в украинских банках

Название банка Вид кредитования Отсрочка Кредитные ставки Макс. срок кредитования Мин. первый взнос, %
КредитПромБанкИпотека6 месяцев12,74% в гривнах25 лет10
УкрсоцбанкИпотека12 месяцев13% в долларах25 лет29,9
Финансы и КредитИпотека36 месяцев11,8% в гривнах, 10,2% в долларах, 9,2% в евро20 лет15
Райффайзен Банк АвальЧастное строительство18 месяцев15,5% в гривнах, 13% в валюте20 лет30
АркадаФинансирование строительстваДо момента сдачи объекта17% в гривнах20 лет20
УкрСиббанкИпотека2 раза по 1–6 мес.14,5 в гривне, 12,9% в долларах, 12,4% в евро, 9,99% в шв. франках30 лет10
УкрэксимбанкАвтокредитование24 месяца17,5% в гривнах, 13% в долларах, 12,25% в евро, 10,24% в шв. франках6 лет40
«ОТП Банк»Автокредитование30% стоимости авто14,49% в гривнах, 11,99% в долларах, 11,49% в евро, 9,99% в шв. франках5 лет + 3 года (возможность продления)40

Итого
Если нет полной уверенности в том, что денег на оплату кредита будет хватать всегда и с лихвой, лучше заранее выбрать кредит с возможностью отсрочки платежа. Это гораздо удобнее и безопаснее, чем брать деньги взаймы у знакомых или влезать в новые банковские кредиты.

Rss лента статей 12969

Источник: https://meget.kiev.ua/Statji/view/697/

Как заемщикам взять кредитные каникулы в банке

Райфайзен банк кредитные каникулы

Заемщики, которые столкнулись с проблемой при обслуживании кредита, нередко просят банки предоставить им “каникулы”. “Российская газета” выяснила, в каком случае их можно получить и много ли банков сегодня готовы предложить клиентам возможность законного отдыха от платежей по займам.

В российском законодательстве сегодня нет никаких положений об отсрочке платежа по кредиту, регулирующего условия предоставления или непредоставления кредитных каникул заемщику. Так что кредитные каникулы – исключительно добрая воля конкретного банка, говорит Ирина Григорьева, первый заместитель председателя правления Локо-Банка.

Рискуют ли уральские банки, выдавая кредиты пожилым клиентам

Тем не менее в крупных кредитных организациях такая услуга достаточно распространена. “Кредитные каникулы подразумевают либо пропуск одного или нескольких платежей, либо снижение суммы по одному или нескольким платежам за счет увеличения срока кредита”, – комментирует Наталья Абрамова, директор департамента мониторинга банковских продуктов агентства MARCS.

Примерно в половине банков они предоставляются бесплатно, в остальных за “передышку” потребуется заплатить комиссию.

“Наличие такой услуги показывает заинтересованность банка в воспитании добросовестных заемщиков, так как альтернатива этому (в случае проблем со средствами для внесения платежа) – просрочка и штрафные санкции, которые могут привести к фатальным последствиям, – отмечает Наталья Абрамова. – Причина отсутствия кредитных каникул в ряде банков довольно цинична: им выгодны штрафы, которые позволяют компенсировать риски от недобросовестности заемщиков”.

В Промсвязьбанке заемщик вправе воспользоваться кредитными каникулами, если они предусмотрены договором. Стоимость услуги составляет 15 процентов от ежемесячного платежа, но не менее двух тысяч рублей.

Клиенту разрешается откладывать два платежа по кредиту каждый год, если он уже внес 6 ежемесячных платежей, а до момента полного погашения займа осталось не менее трех платежей.

“Важно, чтобы ссуда не была ранее реструктурирована, на момент обращения у заемщика не было просрочки более 7 дней за последние полгода по ссуде, для которой берутся каникулы, или непогашенной просрочки по другим обязательствам перед банком”, – уточняет руководитель по потребительскому кредитованию Промсвязьбанка Ирина Головлева.

Пики запросов на кредитные каникулы приходятся на предновогодние праздники и летние месяцы

В ВТБ похожие условия предоставления кредитных каникул, хотя комиссию банк недавно отменил. Ранее она составляла две тысячи рублей.

“В летний период или предучебный сезон заемщики смогут перераспределить освободившуюся сумму на отдых, школьные нужды или увеличить семейный бюджет на крупную покупку.

При этом важно, что они смогут избежать просрочки по кредиту и дополнительных трат по комиссиям”, – пояснял Дмитрий Поляков, начальник управления кредитных продуктов, вице-президент ВТБ.

В банке “ДельтаКредит” услуга, под которой большинство клиентов имеют в виду полную отсрочку платежа, отсутствует, рассказали “Российской газете” в пресс-службе кредитной организации.

Однако уточнили, что при невозможности обслуживания кредита клиент вправе попросить о реструктуризации. Если сложности с оплатой вызваны объективными причинами, банк может предложить изменить порядок внесения платежей или их размер на определенный срок.

Итоговое решение будет принято после анализа финансовой ситуации заемщика.

Райффайзенбанк в случае временных трудностей у заемщика готов предложить ему отсрочку по выплате основного долга при сохранении ежемесячной выплаты процентов.

Заемщикам вернут часть страховки при досрочном погашении кредита

Если трудности носят постоянный характер, можно увеличить срок кредитного договора, чтобы снизить ежемесячный платеж. “В зависимости от ситуации клиента возможны и индивидуальные нестандартные решения. Реструктуризация для клиента бесплатна. Процентная ставка остается такой же”, – рассказал Алексей Крамарской, руководитель управления кредитных рисков розничного сегмента Райффайзенбанка.

По словам представителей банков, пики запросов на кредитные каникулы приходятся на зимние месяцы в периоды новогодних праздников (декабрь-январь) и на летние месяцы в сезон отпусков (июнь-август).

Этот инструмент хорош при одном условии: если вы четко понимаете, что отсрочка займет не больше месяца, полагает Сергей Леонидов, генеральный директор финансового агрегатора “Сравни.ру”.

Какие могут быть подводные камни. В первую очередь, конечно, комиссия. Хотя, если она небольшая, отсрочка платежа в итоге обойдется дешевле, чем пени и штрафы за просрочку вкупе с испорченной кредитной историей. Во-вторых, из-за кредитных каникул срок займа может увеличиться.

Соответственно, вырастет и стоимость относительно первоначальных расчетов. В-третьих, если такая услуга не оговорена в договоре, банк может отказать в “передышке”, если сочтет проблемы заемщика и доказательства (обязательно документальные) этих проблем несущественными.

“В ситуации, когда заемщику необходима более длинная пауза, имеет смысл решать вопрос не с помощью классических кредитных каникул, а через реструктуризацию займа: продление его срока, уменьшение суммы ежемесячных платежей, возможно, рефинансирования кредита. То есть подходить к проблеме стоит более системно.

В обоих случаях лучше заблаговременно обратиться в банк, чтобы оставалось время на принятие решения.

Инфографика “РГ”: Леонид Кулешов/Юлия КривошапкоР

“Банк заинтересован в получении стабильного денежного потока, без перерывов на каникулы. У заемщика же могут возникнуть обстоятельства при которых платежи по кредиту могут быть затруднительны, в такой ситуации, конечно, такая услуга будет спасательным кругом”, – добавляет в свою очередь Сергей Скоробогатов, главный инвестконсультант “БКС Брокер”.

ЦБ разрешит микрокредиторам выдавать займы из кассы

Однако при грамотном распределении семейного капитала и денежных потоков можно учесть даже такие форс-мажорные обстоятельства, как временные трудности с внесением платежа по кредиту. На этот случай стоит сформировать, например, семейный резервный фонд. Тогда не будет необходимости просить банки об отсрочках платежей или каникулах, уточняет Скоробогатов.

При этом имеет смысл заранее уточнить в банке, как кредитные каникулы могут повлиять на кредитную историю.

“Если банк не считает “отдых от платежей” просрочкой, это никак на кредитную историю не повлияет, хотя чисто технически, если банк удлиняет срок действия кредита или снижает сумму ежемесячного платежа, новая информация будет отображена в кредитной истории, – поясняет Екатерина Котова, директор по маркетингу и коммуникациям “Объединенного кредитного бюро”. – Если банк по каким-либо соображениям отмечает пропущенные платежи как просрочку, то это может негативно сказаться на кредитной истории заемщика”.

Источник: https://rg.ru/2018/09/24/kak-zaemshchikam-vziat-kreditnye-kanikuly-v-banke.html

Как реструктурировать кредиты в Райффайзенбанке

Райфайзен банк кредитные каникулы

– до 30 тыс. рублей. – с 18 лет. – нужен только паспорт. – без справок и залогов.

– до 30000 рублей. – возраст от 18 до 65 лет. – без залогов и справок. – нужен только паспорт.

– до 100 000 рублей. – возраст от 18 лет. – без залогов и справок. – нужен только паспорт.

– до 100 тыс. рублей. – на срок до 30 дней. – быстрое оформление. – нужен только паспорт.

– до 80 000 рублей. – возраст от 18 лет. – без залогов и справок. – нужен только паспорт.

– до 50000 рублей. – возраст от 18 лет. – на срок от 7 дней до 4 мес. – нужен только паспорт.

– до 30000 рублей. – на срок до 21 дня. – возраст от 18 лет. – нужен только паспорт.

– до 25000 рублей. – на срок до 30 дней. – возраст от 18 лет. – нужен только паспорт.

– до 25000 рублей. – на срок до 21 дня. – возраст от 18 лет. – нужен только паспорт.

– до 20400 рублей. – с 22 лет. – нужен только паспорт. – быстрое одобрение.

– от 1000 до 20000 рублей. – на срок от 7 до 30 дней. – нужен только паспорт.

Никто из нас не застрахован от тех или иных обстоятельств, способных стать препятствием в исполнении финансовых обязательств.

Различные проблемы и ситуации могут привести к дефолту клиентов банковских учреждений с последующими домогательствами коллекторов или судебными разбирательствами, которые в большей степени принимают сторону кредитора.

Чтобы не оказаться в долговой яме со всеми вытекающими последствиями, необходимо при первых признаках снижения платежеспособности обращаться в банковское учреждение, выдавшее кредит, или стороннюю финансовую организацию, с целью реструктуризации или рефинансирования кредита возникшей задолженности.

Многие финансовые институты страны, в том числе и Райффайзенбанк, предлагают программы реструктуризации и рефинансирования. Не все они одинаковы, главные различия в сроках действия договора и процентных ставках.

Что означает реструктуризация кредита?

Это изменение определенных условий в договоре кредитного обязательства, преследующее цель снижения  материальной нагрузки на клиента. Оно гарантированно влечет за собой уменьшение ежемесячных взносов по кредиту или уплату процентов в случае применения «кредитных каникул».

Это предложение подразумевает «заморозку» выплаты по основному долгу на определенное в договоре время, за исключением ставки по процентам. цель банка, выдавшего кредит – любым способом вернуть средства, выданные в качестве займа, поэтому в некоторых случаях они идут на аннулирование имеющихся штрафных или иных санкций, вынесенных за несвоевременное погашение платежей.

Эти и многие другие меры позволяют временно неплатежеспособному заемщику вернуться в изначальный график внесения ежемесячных платежей.

Реструктуризация задолженности в Райффайзенбанке – хороший способ ухода от неприятностей, которые могут возникнуть по разным причинам, приводящим к потере или снижению доходов. Это может быть увольнение с места трудоустройства либо понижение в должности с уменьшением заработной платы.

На платежеспособность влияет состояние здоровья заемщика или близких ему людей. Банки напрямую заинтересованы в том, чтобы клиент вносил платежи, пусть и в меньшем, чем изначально, объеме, поэтому идут навстречу своим клиентам, предлагая реструктуризацию.

Лучше иметь долгосрочного плательщика, чем злостного «уклониста» от обязательств по кредиту и при этом сохранять качество собственного кредитного портфеля.

Заемщик в случае реструктуризации и подписании дополнительных соглашений к имеющемуся договору также получает значительные преимущества, в результате которых может:

  • избежать судебное или иное, включая коллекторское, разбирательство.
  • не допустить изменений в худшую сторону собственной кредитной истории.
  • при благоприятных условиях получить значительную экономию средств (некоторые банки для своих надежных клиентов предлагают услугу по списанию некоторой части основного долга).
  • добиться минимизации ежемесячного планового взноса по предоставленному новому графику погашения, что поможет обезопаситься от дефолта.
  • проститься с неустойкой, начисленной банком за просрочку платежа, и предупредить начало производства службой судебных приставов.

Реструктуризация может стать самым реальным способом разрешения сложных материальных ситуаций, но для этого заемщику придется документально подтвердить причины, в результате которых возникла его временная неплатежеспособность.

Жизненные ситуации могут быть самыми разными, решение по реструктуризации индивидуально к каждому клиенту принимается специалистами банка в течение двух-трех дней. В случае положительности подписываются дополнительные соглашения к существующему договору.

Для рефинансирования составляется новый документ.

Рекомендации по оформлению

Реструктуризация кредита предполагает предоставление определенного пакета документов. С информацией по этому вопросу можно ознакомиться на официальном сайте кредитора. Условия у многих финансовых учреждений схожи и требуют наличие следующих документов:

  • заявления, заполненного по определенной банком форме.
  • действующего общегражданского паспорта.
  • Трудовой книжки (с проставлением пункта об увольнении в случае потери работы после получения займа).
  • справки формы «2НДФЛ» за последние полгода (с места последнего официального трудоустройства в случае увольнения).
  • документа, подтверждающего постановку на учет в центр занятости населения (для уволенных), где указана сумма назначенного пособия).
  • письменное согласие жены/мужа на реализацию программы реструктуризации с изменением пунктов кредитного договора (для ипотечных должников).

Обязательное условие Райффайзенбанка, предъявляемое к клиентам, имеющим задолженность – официальное подтверждение необходимости реструктуризации в силу объективных причин. Заемщик должен доказать, что лояльные меры помогут в определенное время вернуться к изначальному графику и полностью погасить кредит.

Когда нужна реструктуризация?

Большинство банковских учреждений, в том числе Райффайзенбанк, рассматривают реструктуризацию как реальный выход из тяжелого положения людей, внезапно оставшихся без нормальных источников доходов. Этот может быть связано с увольнением, болезнью заемщика или близких ему людей, отпуск по беременности, родам и рождение ребенка, служба в Вооруженных Силах и т.п.

Чаще всего реструктуризация осуществляется бесплатно, за исключением ипотеки – в данном случае расходы возникают при оформлении залоговых обязательств у нотариуса, что является необходимой мерой.

Это считается неоспоримым преимуществом.

Многочисленные заемщики, воспользовавшиеся реструктуризацией и оставившие свои отзывы на специализированных сайтах, в качестве недостатков называют переплату за перевод из валютного кредита в российский рубль и «кредитные каникулы».

Банковские учреждения могут не согласиться на реструктуризацию. В этом случае необходимо заверить отказ и обратиться с заявлением в судебные органы.

Источник: http://pinpay.ru/kredity/rajffajzen-bank/kak-restrukturirovat-kredity-v-rajffajzenbanke/

Юрист Андреев
Добавить комментарий